Елена Ахметшина - председатель подкомитета по содействию развитию микрофинансирования и кредитной кооперации при Комитете Торгово-промышленной палаты РБ по предпринимательству, председатель правления кредитного кооператива «Уральская народная касса».

- Как вообще работают потребительские кооперативы?

- Если вспомнить историю, то в Уфе первое общество взаимного кредита было создано 25 мая 1879 года. То есть в следующем году уфимской кооперации исполняется 130 лет. И если бы в советский период она не была свернута до размеров касс взаимопомощи, существовавших при профсоюзах, то мы сейчас имели бы уже 130-летний опыт кредитной кооперации.

Новейшая история кооперативов России началась с 1992 года. Когда законом о КПКГ от 2001 года устанавливались количественные нормы для кооперативов - не более 2 тысяч человек, законодатели исходили из понимания того, что члены кооператива должны друг друга знать и, доверяя свои деньги, иметь возможность контролировать их расходование. Кооперативные организации отличаются от коммерческих структур, в том числе и банков, тем, что кооператив изначально создается не для извлечения прибыли этим юридическим лицом, а для получения максимальной помощи гражданами в плане их взаимного финансирования. Это, с одной стороны, сохранение и сбережение денег населения, а с другой - размещение этих денег среди населения на этой же территории, включая близлежащие населенные пункты. И делается это под контролем исполнительной дирекции и выборных органов управления, куда входят сами пайщики кооператива.

- В чем коренное отличие КПКГ от банковской схемы кредитования населения?

- Интересы банков - это интересы их акционеров. Люди, которые вложили деньги в создание банка, ставят себе целью зарабатывать максимальные проценты, имея широкий перечень финансовых операций. Кооператив отличается от банка уже тем, что перечень операций здесь минимален: принятие сбережений и выдача займов. Отличается и контроль за использованием денег в кооперативе. Создается комитет по займам, который очень часто включает тех же самых сберегателей, которые очень хорошо знают людей в своем населенном пункте. Поэтому важно, чтобы кооперативы не лезли в ту сферу, где работают банки. Они должны понимать, что их сфера - маленькие низкорисковые займы, которые достаточно легко вернуть, и никто при этом не пострадает.

- Высказываются мнения, что именно кооперативы могут помочь в развитии малого бизнеса. Так ли это?

- Это действительно так, но размер займов предпринимателю не может быть большим именно в целях снижения рисков. Кредитные кооперативы могут кредитовать малый бизнес, предоставляя короткие займы для преодоления кассового разрыва, срочных платежей по налогам, зарплате, другим обязательствам. Часто бизнесу деньги нужны совсем на короткое время, даже на дни и часы, для осуществления сделки. Также помощь может оказываться на самое начало бизнеса, или, как сейчас говорят, «start-up». Это поддержка предпринимательских инициатив как безработных людей, так и людей, которые лишаются основного места работы, или желают параллельно с основной работой начать собственное маленькое дело. Но кооператив предоставит только часть денег, остальные человек сам должен инвестировать в свое начинание. И здесь роль кооперативов не столько в финансовой помощи, сколько в том, чтобы научить своего пайщика правильно организовать дело. Рассчитать все риски, потому что у нас в стране предпринимательству не учат. То есть у кооператива самая важная функция социальная - они учат людей выживать.

В новой редакции закона планка в 2 тысячи участников в кооперативе снимается. Это делается в силу жизненных требований, поскольку многие кооперативы создаются по отраслевому принципу, например, внутри большого завода, фабрики, отрасли, тогда число пайщиков будет, конечно же, гораздо больше. В Башкортостане тоже есть большие кооперативы, они открывают отделения в различных городах республики. Но всегда соблюдается принцип, когда люди работают в этом месте только с населением этого города. При этом сохраняется основа кооператива - принцип доверия, основанный на знании людей.

- Какие гарантии дают КПКГ своим пайщикам?

- В отличие от банковской системы, у кооперативов нет Центробанка, а значит - нет возможности получать государственные вливания средств, несмотря на то, что кооперативы называются кредитными. Кооперативам приходится создавать собственные фонды, которые обеспечивали бы для своих пайщиков гарантии сохранности сбережений. И второе - отдельные кредитные кооперативы, конечно же, не смогут выжить в одиночку. Тут сыграют роль и рыночные отношения, и им особенно трудно удержаться в моменты финансовых кризисов. То есть все кооперативы, которые хотят работать «прозрачно» и на законных основаниях и ставят своей основной задачей именно помощь населению, а не его ограбление, должны объединяться, чтобы работать по внутренним стандартам, и создавать фонды защиты. Причем, эти фонды защиты не должны находиться в самих кооперативах, их должны держать у себя кооперативы второго уровня и общества взаимного страхования, созданные объединениями кооперативов.

- Можно ли верить кооперативам, которые говорят в объявлениях о приеме вкладов от населения?

- Вклады и сбережения - это разные понятия. Слово «вклады» по отношению к кооперативам некорректно, и оно нормальными, грамотными кооперативами не применяется. Привлекать вклады населения имеют право только банки на основании лицензии. Если кооператив говорит, что принимает вклады, это сразу говорит о том, что люди уже работают незаконно. Мы не занимаемся банковскими операциями. Работа у нас сходная, но от банковской отличающаяся. Точно также кооператив не может употреблять слово «кредит».

- А какова тогда правильная терминология?

- То, что люди приносят в кооператив, - это взносы личных сбережений, а то, что кооператив выдает - это займы. Но никоим образом не кредиты. На практике, сложившейся в Башкортостане, все кооперативы, входящие в Союз организаций кредитной кооперации (СОКК РБ), употребляют даже не термин «займ», а называют это временной финансовой помощью. Потому, что займ предполагает извлечение прибыли, а временная финансовая помощь - это компенсационный механизм. Все деньги, уплачиваемые заёмщиками в виде платы за временную финансовую помощь, передаются в виде компенсации сберегателям, которые могли бы разместить свои средства и в другом месте. Вот за то, что они свои средства принесли в кооператив, а не отдали в другое место, им и уплачивают компенсацию.

- Какие еще формы защиты сбережений применяют кооперативы?

- По инициативе крупнейших и опытнейших кооперативов России в Москве в конце 2006 года создан федеральный кредитный кооператив, который объединяет напрямую кооперативы первого уровня. Это КПК «Центральный», который аккумулирует резервный и стабилизационный фонды для кооперативов-участников. Это обеспечивает финансовую стабильность кооперативов. Чтобы кооператив мог войти в эту систему, он должен работать прозрачно, соблюдать стандарты деятельности и участвовать в системе страхования сбережений. А вот что касается страхования сбережений, то эту функцию выполняют общества взаимного страхования (ОВС). Это уже следующая организация, которая подобно механизму страхования банковских вкладов гарантирует сберегателям возврат их сбережений на случай банкротства кооператива. Система страхования рисков в ОВС очень удобна для кооперативов и позволяет сберегателю точно также застраховать свои сбережения в размере до 700 тысяч рублей за счет того кооператива, которому он свои средства доверил. Сбережения свыше этой суммы могут быть застрахованы в добровольном порядке, и ОВС также возместит сбережения. То есть свои деньги пайщик гарантированно получит, если его кооператив является членом ОВС. Раньше эти организации создавались на основе Гражданского кодекса, сейчас вышел закон о взаимном страховании, и все общества взаимного страхования должны были до 1 июля 2008 года получить лицензию на этот вид деятельности. Но Росстрахнадзор, который должен выдавать лицензию, еще не подготовил свои внутренние положения и нормативные документы и сам тормозит процесс. Сегодня многие кооперативы России, а в Башкирии - только наша «Уральская народная касса» - пользуются услугами общества взаимного страхования «Союз» (со 2 сентября переименованного в ОВС «Народные кассы»), созданного в Москве крупнейшими кооперативами России, которые хотели защитить себя от негативных влияний, и создали страховой фонд. Кстати, КПК «Центральный» создан ими же.

- Какие могут быть «внештатные» ситуации, от которых нужно страховаться?

- Например, кооператив страхует в ОВС риск невозврата займов, которые он выдал своему пайщику. Это первый вид страхования. То есть, если заемщик умирает или становится инвалидом, то он освобождается от выплаты своего займа. За него кооперативу компенсирует потери ОВС по типу страховой компании, то есть возвращает займ вместе с процентами. Второй риск - это страхование банкротства кооператива, то есть невозврата кооперативом денег своим пайщикам - сберегателям. Это второй вид страхования - страхование сбережений. Но он осуществляется ОВС, только если кооператив страховал займы. При этом кооператив должен уплачивать страховые взносы в ОВС, которое осуществляет постоянный мониторинг финансового состояния кооперативов. То есть кооператив обязан ежемесячно предоставлять всю свою статистику, динамику развития. То же самое делает и кооператив «Центральный», который формирует резервный и стабилизационный фонд. Все кооперативы, входящие в него, обязаны делать отчисления в размере 10% от тех резервов, которые они сами обязаны иметь у себя. Создается «подушка безопасности».

- Что-то я запутался - сколько всего должен отчислять кооператив, и из каких средств?

- Кооператив в процессе деятельности принимает сбережения, которые попадают в некий общий «котел» - фонд финансовой взаимопомощи, из которого потом заемщики получают займы. В процессе оборота денег любой нормальный кооператив должен получать экономический доход, из которого, прежде всего, делаются отчисления в резервы, формируется страховой и стабилизационные фонды. Обратите внимание, эти фонды формируются только после получения кооперативом первого дохода. А затем, за вычетом административных расходов кооператива, образуется то, что получают пайщики в виде дохода. Смета доходов и расходов обсуждается на общем собрании пайщиков. Итак, сберегатели приносят в кооператив средства максимум под 30% годовых, а заемщикам они достаются максимум под 60%. Но есть еще и невозвраты. Почему заемщикам дается такая завышенная ставка? Потому, что сберегателям нужно гарантированно вернуть 30%, а невозвраты, к сожалению, случаются. В этом наше отличие от ПИФов. Если ПИФы, продавая свои паи, не могут заранее сказать точно - каков будет финансовый результат, то кооперативы гарантированно, по условиям, закрепленным в договоре, заранее объявляют - сколько каждый участник кооператива получит процентов, если он продержит здесь свои средства в течение определенного срока.

- А если кооператив заработает больше, чем обещал вернуть своим сберегателям с процентами?

- Все, что заработали пайщики кооператива, за вычетом необходимых отчислений в фонды, попадает снова в общий котел. После выплаты обещанных процентов сберегателям, там может образоваться положительная разница. И если общее собрание решит направить этот доход в развитие, то есть пополнить «котёл», то для заёмщиков займы становятся дешевле, они смогут получать следующие займы под более низкий процент. Вот этот парадокс и отличает кооперативы от банков. Это достаточно сложно понять поначалу, но при внимательном рассмотрении всё становится ясно. Любой кооператив должен работать эффективно. И если его руководство правильно рассчитало ставки, то этот экономический эффект должен постоянно работать.

- А если члены кооператива потребуют разделить эту дополнительную прибыль на всех?

- Тогда появляется второй вариант: полученный доход мы делим на всех пайщиков и делаем начисления на паи. Пайщик при вступлении в кооператив платит вступительный взнос - от 100 до 300 рублей, а затем еще вносит паевой взнос - около тысячи рублей, он возвратный. В этом основа существования кооператива. Паи вносят в кооперативе все - и сберегатель, и заемщик. Из них формируется первое имущество кооператива. Поначалу займы в кооперативе дороги, поэтому первые несколько лет весь доход направляется на развитие, чтобы в итоге снизить ставку по займам.

- А кто берет займы в кооперативе под такие большие проценты?

- Кооперативы выдают деньги тем людям, которым закрыта дорога в банк. Либо это молодежь, у которой еще нет стабильного дохода и положительной кредитной истории. Либо старики, у которых жизнь еще не закончилась и есть еще вопросы, которые нужно решать. Или предприниматель, который еще ничего не имеет, чтобы оставить в залог в банке. Однако все займы выдаются под обеспечение. Бывает, что людям нужны деньги на срочную операцию, лечение ребенка, поступление в ВУЗ. И суммы, которые мы выдаем, как правило, совсем маленькие, от 15 до 50 тысяч. Такой клиент банку не интересен. А мы выдаем ему нужные суммы. То есть банки - это крупные игроки, а кооперативы - мелкие. Но это звенья одной цепи, которые взаимно дополняют друг друга. И во всех развитых странах эта система есть. Бывают даже ситуации, когда банки являются пайщиками кооперативов. Они заинтересованы в том, чтобы кооператив вырастил предпринимателя, который станет крупным заемщиком и придет в банк. Потому, что кооператив по закону не имеет права выдавать займы более 300 тысяч рублей. Это и называется микрофинансированием.

Комментарии

Заголовок комментария:

Ваш ник:

Ваш e-mail:

Текст комментария:

Введите текст на картинке